記者觀察：健康險也要開展風險減量
時間：2024年02月26日 來源：中國銀行保險報 關注次數(shù)：0【字體：大 中 小】
2023年初，《關于財產保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》發(fā)布，風險減量隨之成為財產保險發(fā)展的關鍵詞。其實，在健康保險領域，也已經(jīng)樹立風險減量概念，多家保險公司都在探索健康保險領域的風險減量。
風險減量是一種風險管理策略，旨在通過減少風險發(fā)生的概率或減少風險對個人或組織的影響來降低風險。這一概念應用在健康保險領域，突出表現(xiàn)為健康管理中重大疾病的預防和早篩。
健康保險領域一直有風險減量思想認知，因為疾病特別是慢性非傳染性疾病的發(fā)生、發(fā)展過程及其危險因素具有可干預性。一般來說，罹患重大疾病的人經(jīng)歷了從健康到低危險狀態(tài)、高危險狀態(tài)、發(fā)生早期病變、出現(xiàn)臨床癥狀，最后形成疾病這個過程，往往歷時幾年甚至幾十年時間。而且疾病的發(fā)生和人們的遺傳因素、社會和自然環(huán)境因素、醫(yī)療條件以及個人的生活方式等因素都有高度相關性。專業(yè)的健康管理可以通過系統(tǒng)檢測和評估可能發(fā)生疾病的危險因素，幫助人們在疾病形成之前進行有針對性預防性干預，進而成功阻斷、延緩甚至逆轉疾病的發(fā)生和發(fā)展進程，實現(xiàn)維護健康的目的。
健康管理最早出現(xiàn)在20世紀50年代末的美國，核心內容是醫(yī)療保險機構及醫(yī)療服務機構通過對保險客戶或醫(yī)療服務客戶開展系統(tǒng)的健康管理，達到有效控制疾病的發(fā)生或發(fā)展，從而顯著降低出險概率和實際醫(yī)療支出，減少醫(yī)療保險賠付損失。美國最初的健康管理概念還包括醫(yī)療保險機構和醫(yī)療機構之間簽訂最經(jīng)濟適用處方協(xié)議，以保證醫(yī)療保險客戶可以享受到較低的醫(yī)療費用，從而減輕醫(yī)療保險公司的賠付負擔。
隨著實際業(yè)務內容的不斷充實和發(fā)展，健康管理逐步發(fā)展成為一套專門的系統(tǒng)方案和營運業(yè)務，并開始出現(xiàn)區(qū)別于醫(yī)院等傳統(tǒng)醫(yī)療機構的專業(yè)健康管理公司，并作為第三方服務機構與醫(yī)療保險機構合作，提供系統(tǒng)專業(yè)的健康管理服務。
健康管理在我國雖然還是一個新概念，但我國保險業(yè)近幾十年一直堅持不懈進行探索。很多險企著力搭建覆蓋廣、合作深入的外部醫(yī)院網(wǎng)絡，有的自建醫(yī)院，有的和醫(yī)療機構開展深度合作，在健康咨詢、健康體檢、健康評估、預約掛號等初級服務基礎上，還聚焦特定疾病領域，整合核心醫(yī)療資源，為客戶開展全方位服務。但是，保險在健康管理領域的探索并非易事。受定位不清晰、專業(yè)化發(fā)展較低等因素影響，目前核心的健康管理服務尚游離于保險服務之外，無法滿足人們對于健康管理的需求。但隨著2023年國家數(shù)據(jù)局成立，健康大數(shù)據(jù)應用于商業(yè)健康保險、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）將很快成為現(xiàn)實，這為健康保險的風險減量提供了新機遇。
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