原銀保監會副主席黃洪：人身險40年歷經四大變革，改革仍是未來唯一出路
時間：2023年10月30日 來源： 關注次數：0【字體：大 中 小】
10月26日，“2023第四屆中國壽險業轉型發展峰會”在江蘇南京召開。會議的主題為“激活增長新動能，開創高質量發展新格局”。
原銀保監會副主席黃洪在會議上進行了題為《唯有改革才能激活增長新動能 開創高質量發展新格局》的演講。
黃洪在演講過程中提到，我國人身保險發展正處于轉型發展的陣痛期，要激活人身保險增長新動能，開創高質量發展新格局，改革是唯一的出路。1978年改革開放的大潮掀起，次年恢復了國內的保險業務，從1980年復業到2017年首次成為世界第二大商業保險市場，我國保險業在過去的四十多年里實現由小到大的歷史轉變,正是在不斷推動自身改革中逐步實現的。
黃洪表示，當前我國保險業面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻，只有繼續堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性,實現高質量發展。
對于如何改革，他提出了五大建議:一是深化發展理念改革；二是深化體制機制改革；三是深化科技賦能改革；四是深化監管規制改革；五是深化經營方式改革。
演講實錄整理如下（未經本人確認）：
我認為，要激活人身保險增長新動能，開創高質量發展新格局，改革是唯一的出路。下面，我講個人的三點看法。
01 我國商業保險因改革而生
1949年10月20日，中國人民保險公司成立，標志著新中國以來我國保險業的新生。1958年10月，在高度集中統一的計劃經濟體制下，由于風險主要由國家承擔，保險作為市場經濟下風險管理的基本手段，其功能作用無須發揮，因而，決定停辦國內商業保險業務，中國人民保險公司也隨之撤銷。
1978年十一屆三中全會的召開，把全黨工作的重心轉移到社會主義經濟建設上來，拉開了中國改革開放的大幕，掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下，1979年中央決定恢復國內保險業務，中國人民保險公司重新設立。可以這么說，沒有國家的改革開放，就沒有我國商業保險的重生！
02 我國商業保險因改革而興
從1980年復業到2017年首次成為世界第二大商業保險市場，我國保險業用不到40年時間，就走過西方發達國家上百年才走完的歷程。過去四十多年里，我國保險業實現由小到大的歷史轉變,正是在不斷推動自身改革中逐步實現的。
第一階段是1981年～1990年的市場體系改革。單一保險市場逐步發展成為多層次、多成份的保險市場。1988年平安保險在深圳成立，1991年交通銀行保險部組建中國太平洋保險公司，打破了中國人民保險公司獨家壟斷的市場格局。同時，業務種類由簡易人身險逐漸拓展為保障程度更高的定期壽險、終身壽險和兩全保險。十年間，保險業保費規模實現從無到有的突破，從1981年的7.8億元增長為1990年的151億元，年均增速37%。
第二階段是1991年～2000年的經營方式改革。一方面是營銷模式的改革。1992年，友邦保險上海分公司把個人代理模式引入中國，率先啟動了從“坐銷”到“行銷”的改革，有效激發了市場需求。另一方面是分業經營的改革。1995年首次頒布的《保險法》明確了分業經營的改革思路。1996年，中保壽險（中國人壽前身）從中國人民保險公司獨立出來，開啟分業經營序幕。十年間，保險業保費規模實現百億到千億的量級突破，從1991年的236億元增長為2000年的1603億元，年均增速24%。
第三階段是2001年～2010年的深化改革擴大開放。最具代表性的有保險公司股改轉制和擴大對外開放。2003年底，人保財險、中國人壽海外上市。此后，平安保險、太平洋保險相繼上市，推動了管理體系的現代化。與此同時,隨著中國加入世界貿易組織，保險業率先對外開放，將外資持股比例提高到50%，并在2004年12月放開外資壽險公司經營健康險、團體險、養老金與年金險業務。十年間，保險業保費規模實現千億到萬億的量級躍遷，從2001年的2109億元增長為2010年的14528億元，年均增速24%。
第四階段是2011年～2020年的費率形成機制改革。2013年，為增強人身保險產品吸引力，經國務院批準，按照“放開前端，管住后端”的思路，開始分三步實現了人身險產品費率形成機制改革，讓定價權回歸市場主體，實現了行業發展和消費者權益保護的雙贏。十年間，保費規模從2011年的14318億元增長為2020年的45257億元，年均增速14%。2017年我國商業保險保費總量位居世界第二，向著世界第一的目標不斷前進。
四十多年的發展實踐證明，正是因為我國保險業始終把改革作為推動增長的動力，保費規模才能從改革開放之初的4.6億元擴大到2022年的4.7萬億元,年復合增長率超過24%，成為國民經濟中增長最快的行業之一。
03 我國商業保險必將因改革而強
當前，我國正從保險大國走向保險強國，但保險業面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻。既有經濟下行壓力帶來的競爭加劇，也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰，還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。這些變化對我國保險業發展形成一些壓力與困難，行業普遍感到保險難做，前途茫然，路在何方？
外部環境的變化，確實會對保險業發展帶來一定的困難，但根本原因還在行業自身沒有持續加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滯了。因此，我國保險業只有繼續堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性,實現高質量發展。可以這樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。
一是要深化發展理念改革。發展理念改革是思想的改革,是觀念的改革，是最根本的改革。保險業有自身的發展規律，與銀行業、證券業等相比，在盈利模式、行業文化、定價機制等方面有顯著差異。保險業要徹底摒棄重規模、輕價值的粗放發展理念，要優化考核激勵機制，樹立價值思維，堅持效益導向。
要堅持回歸本源，著重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養老等領域深化改革力度，不斷提升保障水平和覆蓋面，更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。要圍繞基本醫保目錄外的醫療需求,加大健康險產品開發力度，堅決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創新。要堅持“長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟”的原則推動養老險產品創新，避免與理財產品的同質化。
二是要深化體制機制改革。與發達市場相比,我國保險公司的盈利能力偏低，究其根源，主要在于體制機制有待完善。以人均創利為例，2022年美國聯合健康集團人均創利23萬美元，是我國大型保險公司人均創利（不含營銷員人數）的5倍。保險業要優化組織模式，打破傳統的“全國、省、市、縣、營銷服務部”的公司架構，探索扁平化管理，減少管理層級，建立更加靈活、高效的管理機制，提高決策效率和執行力。要持續強化公司治理，加強大股東特別是控股股東行為規范，嚴格關聯交易管理，不斷健全激勵約束機制。
三是要深化科技賦能改革。保險公司的經營基礎是大數據，保險公司本質上也是大數據公司。保險業要加強大數據應用，提高數字化營銷和服務水平，深入挖掘客戶需求和市場信息，提供更加精準的保險產品和服務。加大生成式人工智能、量子計算、虛擬現實、區塊鏈等新興技術的應用，提高自動化程度和風險控制能力，優化客戶服務體驗，提升客戶滿意度。
四是要深化監管規制改革。增強監管規則的前瞻性，圍繞市場發展新變化和主要風險點，健全互聯網保險業務、保險資金運用、負債管理等方面的監管制度。完善精算監管制度，適時修訂現金價值等規定，對分紅險實施個人賬戶制管理,定期更新生命表、疾病發生率表等，進一步夯實創新基礎。加大保險市場監管力度，規范市場秩序，維護公平競爭和穩定發展。完善信息披露，確保消費者合法權益得到保障。
五是要深化經營方式改革。主動適應新的形勢，積極探索商業模式改革。要廣泛運用互聯網、移動互聯網等新技術，改革過于依賴中介環節的商業模式，降低中間成本，讓利于消費者。要推動代理人隊伍的職業化、專業化、精英化，下大力氣推行獨立個人代理人制度，建立適應獨立代理人模式的管理制度體系，切實提升行業服務水平。
習近平總書記強調，只有順應歷史潮流，積極應變，主動求變，才能與時代同行。新時代賦予新使命，新作為呼喚新擔當。只有堅定不移地推進深層次改革，才能在復雜環境和世界變局中站穩腳跟。站在新時代的起點，保險行業要以更大的勇氣、更大的決心，堅定信心不動搖，堅持改革不停頓，努力實現從保險大國到保險強國的偉大轉變！
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